Comprar entre dos con aportaciones distintas: cómo poner los números claros

Comprar entre dos con aportaciones iguales es aritmética sencilla. En cuanto uno pone más ahorro, o uno va a pagar más cuota, aparecen tres cifras que no son la misma y que conviene no mezclar: lo que pone cada uno hoy, lo que pagará cada mes y el porcentaje de propiedad que se escriturará. Esta guía ordena la parte de números y señala con claridad dónde termina el cálculo y empieza una decisión jurídica o fiscal. No es asesoramiento legal ni fiscal.

1. Las tres cifras que hay que separar

1. Desembolso inicial: entrada, impuestos y gastos. Sale del ahorro, no de la hipoteca.
2. Reparto de la cuota: qué parte de la hipoteca asume cada uno mes a mes. Frente al banco, la responsabilidad es la que se firme; este reparto es interno.
3. Porcentaje de propiedad: lo que consta en la escritura. Es una decisión que se toma con la notaría y que no tiene por qué coincidir automáticamente con las dos anteriores.

Mezclar la primera con la tercera es el error más habitual: "pongo yo la entrada, así que es mío en un 70 %" puede ser cierto, o no, según cómo se reparta el resto y cómo se documente.

2. Calcular la aportación real de cada uno

La cuenta que sí es objetiva:

aportación de cada titular = ahorro que aporta + parte del préstamo que asume

Con el coste total (precio más gastos) como denominador, sale el porcentaje de aportación de cada uno. Y con un reparto objetivo (por ejemplo, 50 y 50) se obtiene la diferencia en euros que habría que ajustar para que las aportaciones cuadren con ese reparto. Eso es todo lo que puede decir un cálculo: cuánto dinero falta o sobra por cada lado.

3. Qué conviene hablar antes de firmar

Preguntas incómodas que es mucho mejor resolver antes:

• Si uno aporta más ahorro, ¿se refleja en el porcentaje escriturado, se considera un préstamo entre las partes, o no se refleja de ninguna forma? Cada respuesta tiene consecuencias distintas y hay que consultarlas.
• ¿Quién paga qué gastos recurrentes: comunidad, IBI, seguro, mantenimiento, derramas?
• ¿Qué pasa si uno no puede pagar su parte de la cuota durante unos meses?
• ¿Qué pasa si uno quiere vender y el otro no? ¿Y si uno quiere comprar la parte del otro?
• ¿Cómo se valoran las reformas pagadas por uno solo?

Ninguna de estas preguntas la resuelve una calculadora. Todas se responden mejor por escrito y antes de que haya dinero comprometido.

4. Lo que debe revisar un profesional

Hay decisiones que no admiten atajos y que conviene llevar a notaría y a asesoría antes de la firma:

• El porcentaje que figurará en la escritura y su encaje con las aportaciones reales.
• Cómo se documenta una aportación desigual o una compensación entre las partes.
• Los efectos fiscales de esa documentación, que dependen de la situación personal de cada uno.
• La forma jurídica del acuerdo entre los compradores, si queréis que exista.
• El régimen económico aplicable, si estáis casados, y qué implica en la compra.

En CasaMetric no damos criterio sobre ninguno de esos puntos, y cuando un cálculo nuestro roza uno de ellos lo decimos expresamente.

5. La hipoteca: responsabilidad frente al banco

Si los dos sois titulares del préstamo, el banco puede reclamar a cualquiera conforme a lo firmado, independientemente del reparto que hayáis pactado entre vosotros. El reparto interno regula vuestra relación, no la del banco con cada uno. Conviene saberlo antes, porque cambia el tipo de acuerdo que querréis tener.

6. Un orden de trabajo que funciona

1. Calculad el coste total y el desembolso inicial con los gastos que os confirmen.
2. Poned sobre la mesa el ahorro real de cada uno, sin redondear.
3. Decidid el reparto de la cuota.
4. Mirad qué porcentaje de aportación sale y si coincide con el reparto que queríais.
5. Con esas cifras cerradas, id a notaría y a asesoría a decidir cómo se documenta.

Llegar al paso 5 con los números hechos ahorra tiempo y evita que la decisión se tome en la mesa de firma.

Cómo seguir en CasaMetric

La calculadora gratuita de reparto entre dos titulares hace los pasos 1 a 4: aportación y porcentaje de cada uno, hueco de ahorro si el desembolso no está cubierto y la compensación que exigiría el reparto objetivo que indiquéis. Para comparar varias viviendas con el mismo reparto y llevar una ficha imprimible a la notaría, esa parte está en el comparador de pago único.